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彎道超車!零售汽車金融行業數字化轉型

瀏覽:次  發布日期:2021-4-19 15:59:33

  近年來,隨著大數據、人工智能、5G、區塊鏈等技術的推廣應用,數字化浪潮已席卷全球,成為推動社會經濟發展的重要動力。其中,數據已成為與土地、勞動力、資本、技術并列的關鍵生產要素,將全面重構零售汽車金融行業與客戶的連接方式。特別是2020年以來,新冠肺炎疫情的暴發加速了數字化發展的步伐,零售汽車金融行業面臨著前所未有的變局,業務加速從線下向線上和數字化轉型,在為客戶帶來更便捷體驗的同時,也給行業參與方帶來了更多的機遇和挑戰。

  一、數字化轉型是緊抓時代機遇的必然要求

  1.開拓零售汽車金融市場

  經過多年的快速發展,中國已成為世界最大的汽車尤其是新能源汽車生產國和消費國。在以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局下,汽車消費對拉動居民消費、促進經濟增長的重要性凸顯。汽車金融作為催化劑,對汽車消費起到積極的促進作用。與歐美國家相比,我國汽車金融滲透率仍處于較低水平。隨著新一代消費群體觀念的轉變、市場供給更加豐富有序,我國未來汽車金融市場發展空間巨大,數字化轉型是緊抓市場機遇、實現跨越式發展的必經之路。

  2.提高零售汽車金融服務提供商的競爭力

  從行業參與方來看,我國零售汽車金融服務提供商(以下簡稱“服務商”)主要包括汽車金融公司、商業銀行、融資租賃公司等。其中,汽車金融公司大多為汽車廠商控股或直管,與汽車經銷商存在天然的利益綁定關系,占據了大量市場份額;商業銀行主要以信用卡分期業務為抓手,紛紛加大數字化布局力度,通過平臺創新、業務創新、流程創新不斷積極地開拓市場;融資租賃公司等新興參與方對市場形成了有效補充。隨著行業參與方的增多,競爭進一步加劇。作為“互聯網原住民”的年輕一代客戶更傾向于通過網絡了解、購買產品和服務。因此,數字化轉型將全面提升服務商的競爭力,提高客戶觸達能力,滿足客戶日益多元的消費需求,形成差異化競爭優勢。

 3.全面提升客戶體驗

  汽車作為大宗消費品,具有商品金額高、消費頻次低的特點,對家庭生活、出行、經濟收支等均有重要影響。發展汽車金融、適度提前消費,有利于滿足客戶對美好生活的追求,同時也可滿足其對家庭資產配置、合理安排收入支出的需求。汽車金融作為強場景的金融產品,以往客戶大多需要通過汽車經銷商獲得相關服務,對金融服務缺少知情權和選擇權,而經銷商收取服務費等亂收費現象頻發,極大影響了客戶體驗,使客戶對汽車金融服務望而卻步。數字化轉型通過統一收費標準、公開透明辦理流程等方式,全面提升客戶體驗,將使客戶對汽車金融服務流程的全面掌控成為現實。

  二、大數據和金融科技的應用是數字化轉型的基礎

  1.大數據是“基石”

  一方面,隨著我國個人信用體系的不斷完善,公積金、社保等政務數據不斷豐富,電商平臺、客戶行為數據等各類合規采集的第三方數據也得到進一步擴充,這些都為汽車金融行業提供了豐富的外部數據基礎。另一方面,服務商可將客戶行為逐步數字化,為分析客戶行為、了解交易特征、實現精準識別積累內部數據信息。

  2.金融科技應用為數字化轉型注入創新動力

  當前,金融科技蓬勃發展,以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為代表的數字技術與金融業務深度融合,通過精準識別、智能決策、客戶關懷等方式,全面重構汽車金融服務體系,推動零售汽車金融行業的深度變革。技術的發展極大拓展了信息傳播渠道,打破了時空限制,創新性金融解決方案層出不窮,使汽車金融中更直接的觸達、更便捷的交易、更智能的流程均得以實現。

  三、數字化轉型發展路徑分析

  1.重構與客戶的連接和觸達方式

  數字化轉型全面重構了汽車金融公司、商業銀行等服務商與客戶的連接方式,極大提升了產品和服務的可得性。在合規的前提下,服務商可通過對客戶的行為、消費習慣、生活習慣等數據的深度挖掘,制定精準的營銷策略,“知客戶所需、想客戶所想、急客戶所急”,在正確的時點、以合理的價格向客戶提供合適的金融產品,實現價值創造。

  2.重構零售汽車金融風控體系

  業務量的持續增長,使得傳統依靠專業人員的知識、經驗、審批技巧等的風控流程變得難以為繼,以大數據為基礎的智能風控將全面重構汽車金融風控體系。在貸前環節,通過大數據交叉核驗、生物特征識別等方式,可有效識別騙貸的欺詐風險,并可借助知識圖譜等技術識別團伙欺詐;在審批環節,通過引入多維數據,借助邏輯回歸等算法建立信用評分,實現精準授信;在貸后管理環節,通過異常行為、還款逾期等數據的監測,及時發現客戶異常風險,并通過建立催收評分制度制定差異化風控措施。

  3.重構客戶全周期服務體系

  汽車金融的本質和核心競爭力是服務,如何有效滿足客戶訴求、提升客戶體驗、創造客戶價值,成為行業競爭的關鍵所在。在獲客階段,可通過在線申請、客戶資料預審、貸款方案在線試算及定制、電子合同簽署等線上服務的方式,將業務流程數字化,幫助前端人員快速開展業務,加快審批流程,提升客戶貸款服務體驗和滿意度。在貸款存續期間,通過客戶行為數據的二次挖掘,有效識別潛在需求,開展換購貸款、增購貸款、汽車后市場消費金融、汽車周邊相關金融產品等業務專項營銷和服務,形成客戶全周期服務體系。

  數字化轉型既不是簡單地將業務從線下轉移到線上,也不是通過搭建一個數據庫、建設幾個創新項目就可以實現的,而是對汽車金融行業的營銷觸達、業務流程、系統架構、數據決策、客戶服務等全方位重構,是一項需要提升到戰略層面、持續投入資源的系統性工程。因此,數字化轉型在給汽車金融市場參與方帶來豐厚回報的同時,也對數字經濟時代金融科技的發展與應用提出了更高要求。

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